Indebitamento e tutela del consumatore nei contratti di mutuo ipotecario

Il presente contributo, prendendo spunto dalle numerose pronunce rese dalla Corte di Giustizia in tema di inadempimento dei contratti di credito ipotecario, si sofferma sui principali strumenti posti a protezione del consumatore avverso il rischio di indebitamento. Lo stesso potere del giudice di indagare sulla possibile abusività di una clausola in fase esecutiva contribuisce a renderne effettiva la tutela. Tuttavia, l’assenza di trasparenza nella condotta del professionista, in particolare in fase precontrattuale, rischia di minare la corretta valutazione della capacità restitutoria del consumatore finanziato, ledendo la sua stessa libertà di autodeterminarsi alla conclusione del contratto. L’obiettivo di disincentivare il professionista dalla concessione irresponsabile del credito immobiliare deve pertanto condurre alla valorizzazione di tecniche preventive di governo del rapporto. Un primo passo è rappresentato, in tal senso, dai recenti tentativi del legislatore nazionale di ristabilire il nesso intercorrente fra giudizio sulla solvibilità reso professionalmente dal creditore e disciplina del sovraindebitamento.